厦门国际银行的“数字答卷”：科技投入两位数增长，精准发力赋能实体

数字时代下，全面推进数字化转型已经成为各行各业乃至全社会的共同目标。经过多年发展，我国在金融科技方面取得了积极进展。如今，我国金融科技开始从“立柱架梁”迈入“积厚成势”新阶段。对于银行业来说，在新冠肺炎疫情倒逼之下，数字化转型步伐正在逐步加快，越来越多的商业银行开始利用金融科技重塑银行体系，使得数字化转型不再是一道选择题，而是一道生存题。在政策和大浪潮的推动下，作为一家颇具特色的科技领先型中小银行，厦门国际银行认为，要始终坚持国际化的布局、服务实体的初心、开放的理念、科技引领的理念、坚守风险底线的理念不变，在金融科技数字化大潮中应势而变、乘势而上。“数字化浪潮的大势是不可变的、是向前的。”厦门国际银行有关负责人曾如是说。目前，厦门国际银行总资产已迈入万亿城商行之列，面对“致力于未来五年打造科技最领先城商行”这一目标，又交出了一份怎样的“数字时代”答卷？凝聚科技之力，赋能实体经济近年来，厦门国际银行的企业存款和贷款继续实现结构优化和稳定增长，这有赖于该行金融科技的强力支撑。截至2021年末，厦门国际银行共上线线上供应链金融服务平台、电子保函管理、企业账户资金管理、国行e企盈等十余个对公线上化平台，打造公司数字化基础平台体系，发布“国行E家”公司数字化品牌，构建“融升”创新授信、“慧升”支付结算、“盈升”渠道服务三大产品体系。该行先后与国家电网集团、国家信用大数据创新中心、信易贷平台、地方公共资源交易中心等数据及场景平台合作推出金融科技创新授信业务，为大量中小微企业提供高效金融支持，持续提升服务实体经济水平。从数据来看，2021年度，该行公司数字化创新授信业务累计落地182亿元，是2020年全年落地量的5倍，该行数字化金融服务的企业客户数在全部企业客户总数的占比超过40%，并推出“国行信e融”“国行链e融”“国行e投标”“国行数e融”等等公司数字化转型产品，服务实体经济及中小微企业的实力得到明显提升。其中，“国行信e融”有效运用国家信用大数据创新中心数据，累计为2300多家户小微企业提供信用贷款，“国行e投标”为3000多家投标企业节约了大量投标保证金资金占用，极大减低企业运营成本。值得一提的是，厦门国际银行还通过“国行e企盈”移动业务服务平台为中小微企业提供远程办公、线上支付结算与融资服务。目前，办理该免费服务的企业客户基本是中小微企业。此外，围绕普惠金融与消费金融，厦门国际银行建立了“Hello!梦想+”普惠金融品牌，依托数字小微平台、数字消费平台、产业供应链金融平台，打造了“智腾”小微金融服务、“智享”数字消费金融、“智信”综合支付三大产品服务体系。截至2021年末，厦门国际银行零售普惠数字信贷累计净增约99.7亿元，共计服务普惠型小微贷款客户约7万户。培育科技人才，加大研发投入在业务模式创新的背后，是厦门国际银行大笔的科技投入。为了形成技术壁垒、在未来的竞争中能够长期处于优势地位，近年来，各类金融机构都在持续稳步提升科技方面的投入，包括科技研发投入、科技人才投入等，厦门国际银行也不例外。在《厦门国际银行金融科技第五个五年规划（2021-2025）》当中，该行提到，要加大科技资源投入，保持科技人员占比8%左右，加强复合型与专业型科技人才引入与能力培养。该行还表示，要高度重视金融科技应用与数字化转型战略对业务创新发展的引领作用，保持科技投入持续增长。2021年全年，厦门国际银行科技投入为7.16亿元，较上年增长23.63%；近三年科技投入占营收比例分别为3.01%、3.23%、4.66%，呈逐年递增态势，稳居同业较高水平。数字化人才也是厦门国际银行的布局重点。为满足数字化转型对高素质科技人才团队的需求，厦门国际银行持续加大科技人才投入，加强科技人才梯队培育。具体而言，该行重视对复合型人才以及专业领军型人才的培养和引进力度，通过全球招聘形式招聘首席信息官；重点引进头部金融机构、互联网公司及科技公司、有丰富金融科技项目经验的专业人才；通过行业论坛、高级技术研讨班/讲座（如参加金融科技师培训认证）等各类培训，提升金融科技人才的专业素养；快速提拔优秀创新型人员，源源不断为数字化建设输送人才。据介绍，为了进一步深化数字化转型、服务实体、服务地方金融，厦门国际银行设立总行科技下沉分行“1+2+5”组织架构与工作机制。“1+2+5”是指1个总行科技下沉领导小组、2个总行科技下沉专家组以及5个分行科技创新办公室。目前该机制已推动多项创新业务落地，比如面向茶商、茶农等本地特色产业客群的“茶享贷”“茶商贷”数字小微产品，助力闽东百姓致富及乡村振兴；积极响应国家对首都“菜篮子”工程的信贷扶持政策，针对北京新发地批发市场商户特性推出“兴农贷”小微产品；为解决科创型企业知识产权难以短时间变现的“痛点”，推出免抵押免担保、秒批秒贷的“知享贷”经营性信贷产品等。强化智慧风控，构建安全防线需关注的是，风险防控是金融工作永恒的主题。有业内人士指出，“如何有效把控数字化转型过程中的金融科技风险、应对快速变化的风险态势与行业环境、持续提升管理能力、顺势而为调整管理机制和抓手，已成为金融机构信息科技风险管理需要回答的重要问题。”银保监会今年初发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》也提到，将数字化转型相关风险纳入全面风险管理体系，在推进数字化转型过程中牢牢守住风险底线。过去一年，在增强金融风险技防能力方面，厦门国际银行循序构建起数字化风控体系，锻造自主风控核心能力，持续强化风控领域场景智慧应用，夯实网络安全智慧运维保障，为业务高质量发展保驾护航。2020年6月，该行为加快推进智慧风控转型升级，成立包括风险条线与科技条件专业人才的智慧风控小组，从数据管理、风险计量、系统平台、风险监测四个维度设计了智慧风控五年规划。据介绍，自智慧风控规划实施以来，该行成功上线企业智慧前台、统一风险决策引擎、模型监测平台、天眼预警系统、催收管理系统、风控变量衍生平台、风险大数据集市、机器学习平台、自然语言处理平台等多项系统平台，同步建设智慧押品管理系统、统一风险视图平台、合规风险智能监测平台、数字化特殊资产管理系统、风控模型智能中台等，并实现智慧风险监测系统、智慧贷前尽调系统在境外附属机构澳门国际银行的落地，这也代表着该行智慧风控转型取得阶段性成果。实际上，在2019年到2021年期间，厦门国际银行围绕着渠道端、产品端、金融科技端、风控端等四个维度搭建全流程的线上贷款业务产品体系，通过科技支持平台、数据驱动风控形成风险管理的闭环，已经构建起较为完善的线上贷款全流程、全生命周期数字风控体系。与此同时，该行持续强化行内外数据在反洗钱、反欺诈、授信准入、贷后行为预警等风控领域场景应用，共计近20个自主训练与验证的风险计量模型服务于零售与普惠小微业务。2021年9月，在地方政府和金融监管部门的指导下，厦门国际银行承办了“首届北辰山中小银行金融科技论坛”上，发起成立由境内外银行同业机构、互联网金融机构、科技公司、知名院校等企业共同组成了的“北辰山中小银行金融科技联盟”，并在2022年7月当选了联盟理事长单位、秘书长单位，开启信息、资源、知识、智慧和科技等全方位共享。毋庸置疑，这是厦门国际银行在金融科技领域的又一尝试和探索。厦门国际银行表示，未来该行将以“智慧革新、数字引领”为发展理念，持续加强数字化转型战略部署、优化数字组织机制、建设数据能力和技术能力、推进业务经营管理数字化，全方位推进银行数字化转型，向金融科技领先城商行的目标进发。